Lors des achats en ligne, le mode de paiement que vous choisissez peut avoir un impact significatif sur votre sécurité financière. Bien que les cartes de crédit et de débit offrent toutes deux de la commodité, elles diffèrent considérablement dans les protections qu’elles offrent contre la fraude et les transactions non autorisées. Comprendre ces différences est crucial pour protéger vos finances à une époque où les violations de données et les arnaques en ligne sont de plus en plus fréquentes.
Ce guide examine pourquoi les cartes de crédit offrent généralement une protection supérieure pour les achats en ligne et ce que vous devez savoir pour protéger votre argent lors de vos achats sur Internet.
La différence fondamentale entre l’utilisation d’une carte de crédit et d’une carte de débit en ligne se résume à une simple question : l’argent de qui est en jeu en cas de fraude ?
Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, vous utilisez essentiellement l’argent de l’émetteur de la carte, pas le vôtre. Cela crée une protection cruciale entre les fraudeurs et votre compte bancaire :
« Avec une carte de crédit, l’émetteur doit lutter pour récupérer son argent. Avec une carte de débit, vous devez lutter pour récupérer votre argent », explique Kevin Cash, expert en finances personnelles.
Lorsque vous utilisez une carte de débit en ligne, la transaction retire immédiatement les fonds de votre compte bancaire :
Cette différence fondamentale crée un avantage significatif en matière de sécurité pour les cartes de crédit. Comme le note Tucker Spillane, analyste de crédit à New York : « Les informations de ma carte de crédit ont été volées et utilisées frauduleusement à plusieurs reprises. Heureusement, mon émetteur le détecte presque toujours immédiatement… Je n’ai jamais eu à payer un centime. »
Les cadres juridiques régissant la fraude par carte de crédit et de débit offrent des niveaux de protection des consommateurs significativement différents.
Ces différences légales signifient que les cartes de crédit offrent une protection significativement plus forte contre la fraude, avec à la fois une responsabilité potentielle plus faible et moins de perturbations financières pendant le processus d’enquête.
Lorsque votre carte de débit est compromise, les conséquences peuvent s’étendre bien au-delà des transactions frauduleuses elles-mêmes :
Au-delà de la protection contre la fraude, les cartes de crédit offrent généralement plusieurs avantages aux consommateurs que les cartes de débit n’offrent pas :
De nombreuses cartes de crédit incluent une assurance qui vous rembourse si les articles que vous achetez sont endommagés ou volés dans un certain délai (généralement 90-120 jours). Par exemple, la Chase Sapphire Reserve offre une protection pendant 120 jours à partir de la date d’achat.
Les cartes de crédit prolongent souvent la garantie du fabricant sur les achats éligibles, ajoutant généralement une année supplémentaire de couverture. Cela peut vous faire économiser de l’argent sur les plans de garantie prolongée et vous offrir une tranquillité d’esprit pour les appareils électroniques et les électroménagers.
Si un commerçant n’accepte pas un retour dans le délai spécifié par la carte (généralement 90 jours), certaines cartes de crédit rembourseront le prix d’achat. Par exemple, de nombreuses cartes American Express offrent une protection des retours jusqu’à 300 $ par article et 1 000 $ par année civile.
Les cartes de crédit offrent des droits de rétrofacturation robustes si vous recevez des marchandises endommagées, ne recevez pas un article du tout, ou êtes autrement insatisfait d’un achat. Cela vous donne un levier de négociation face aux commerçants peu coopératifs.
Un autre aspect important à considérer lors du choix entre les cartes de crédit et de débit en ligne est l’impact des retenues des commerçants sur vos finances.
De nombreux commerçants en ligne placent des retenues temporaires ou des pré-autorisations sur votre carte lors de certains types d’achats :
Avec une carte de crédit, ces retenues n’affectent que votre limite de crédit disponible. Avec une carte de débit, cependant, les fonds sont réellement gelés dans votre compte bancaire jusqu’à ce que la retenue soit libérée, ce qui peut prendre plusieurs jours. Cela peut créer des problèmes de trésorerie si vous avez besoin de ces fonds pour d’autres dépenses.
Sur la base des avantages significatifs en matière de sécurité des cartes de crédit, voici des recommandations pour des achats en ligne plus sûrs :
Si vous n’avez pas accès à une carte de crédit, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour réduire votre risque lors de l’utilisation d’une carte de débit en ligne :
En matière de sécurité pour les achats en ligne, les cartes de crédit offrent clairement des protections plus fortes que les cartes de débit. La différence fondamentale – que la fraude par carte de crédit met en jeu l’argent de l’émetteur tandis que la fraude par carte de débit impacte immédiatement vos propres fonds – crée un avantage significatif en matière de sécurité pour les cartes de crédit.
Combinées à des protections légales plus fortes, des avantages supplémentaires sur les achats et l’absence de complications liées aux retenues des commerçants, les cartes de crédit sont le choix le plus sûr pour les transactions en ligne. Bien que l’utilisation responsable des cartes de crédit nécessite de la discipline pour éviter l’endettement, les avantages en matière de sécurité en font une option à considérer comme votre principal mode de paiement en ligne.
Si vous craignez de trop dépenser avec une carte de crédit, envisagez de rembourser votre solde immédiatement après chaque achat en ligne. Cela combine les avantages de sécurité des cartes de crédit avec les avantages budgétaires des cartes de débit, vous offrant le meilleur des deux mondes pour des achats en ligne plus sûrs.
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