Avec l’essor des services de paiement différé (BNPL) comme Affirm, Afterpay et Klarna, les consommateurs disposent désormais de plus d’options de financement que jamais. Alors que les cartes de crédit ont longtemps été le moyen de paiement privilégié pour étaler les coûts dans le temps, le paiement différé a gagné en popularité, particulièrement pendant la pandémie. Selon une étude de C+R Research, 51 % des consommateurs ont utilisé des services de paiement différé pendant la COVID-19, et 38 % des utilisateurs de ces services pensent qu’ils remplaceront éventuellement leurs cartes de crédit.
Mais quelle option est la meilleure pour votre situation financière ? La réponse dépend de la flexibilité dont vous avez besoin, du coût de chaque option et si vous recherchez la prévisibilité ou les récompenses. Comparons ces deux méthodes de financement pour vous aider à prendre une décision éclairée.
L’une des principales différences entre le paiement différé et les cartes de crédit réside dans la structure des paiements.
Les services de paiement différé offrent généralement des calendriers de paiement prévisibles :
« Les gens sentent qu’ils ont plus de contrôle sur leurs paiements avec le paiement différé », déclare Casey Merolla, directrice générale du groupe des paiements d’Accenture. « C’est un achat fini et non renouvelable ou sans fin. Ensuite, vous le remboursez et c’est terminé. Cela aide les gens à mieux contrôler leurs dépenses. »
Les cartes de crédit offrent plus de flexibilité mais moins de prévisibilité :
La flexibilité des cartes de crédit signifie que vous pouvez les utiliser presque partout pour presque tout, contrairement au paiement différé qui est généralement limité à des détaillants spécifiques.
Les services de paiement différé annoncent souvent zéro intérêt, mais les conditions varient :
« Ils ont soit un coût fixe soit aucun coût et sont très transparents sur le montant que cela coûtera », déclare Ginger Schmeltzer, analyste senior pour la pratique des services bancaires et des paiements de détail d’Aite Group. « Les gens apprécient la prévisibilité. »
Les cartes de crédit peuvent être soit gratuites à utiliser soit assez coûteuses, selon votre utilisation :
L’avantage principal des cartes de crédit est qu’elles peuvent être complètement gratuites si vous payez intégralement chaque mois, tout en offrant des récompenses et des avantages.
Les services de paiement différé ont historiquement eu un impact limité sur votre crédit :
Cette déclaration limitée de crédit peut être à la fois un avantage et un inconvénient. Cela rend le paiement différé plus accessible à ceux ayant un crédit limité ou mauvais, mais cela signifie aussi qu’une utilisation responsable n’aidera généralement pas à construire votre historique de crédit.
Les cartes de crédit ont une relation bien établie avec les rapports de crédit :
Si la construction du crédit est une priorité, les cartes de crédit offrent un avantage clair par rapport à la plupart des options de paiement différé.
Les services de paiement différé se concentrent généralement sur la simplicité plutôt que les récompenses :
Les cartes de crédit sont souvent accompagnées d’importantes récompenses et protections :
Si vous cherchez à maximiser la valeur de vos dépenses, les cartes de crédit offrent des avantages significatifs grâce à leurs programmes de récompenses et avantages supplémentaires.
Le paiement différé pourrait être la meilleure option quand :
« Le paiement différé peut être utile pour la budgétisation à court terme, particulièrement si vous ne pouvez pas être approuvé pour une bonne carte de crédit », note Collin Czarnecki de C+R Research. « Mais il est important de garder à l’esprit que les cartes de crédit et le paiement différé sont des types de dette. Même si vous n’avez pas à payer d’intérêts, vous devrez rembourser ce que vous dépensez. »
Les cartes de crédit pourraient être la meilleure option quand :
« Par exemple, il pourrait être plus logique d’utiliser une carte de crédit avec des avantages d’assurance voyage pour payer vos prochaines vacances », dit Kimberly Palmer, experte en finances personnelles. « Cependant, un paiement différé pourrait être préférable pour un achat important que vous pouvez rembourser en six semaines. »
De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent maintenant leurs propres versions du paiement différé, combinant des éléments des deux méthodes de paiement :
Ces fonctionnalités donnent aux titulaires de carte plus de flexibilité de paiement tout en leur permettant de gagner des récompenses et de construire leur crédit. Contrairement au paiement différé traditionnel, ces options sont généralement offertes après l’achat plutôt qu’au moment du paiement.
« Cela vaut la peine de vérifier ce qui vous est disponible car cela pourrait offrir plus de flexibilité », conseille Schmeltzer. « Votre carte de crédit existante peut déjà offrir des fonctionnalités similaires au paiement différé. »
Le choix entre le paiement différé et les cartes de crédit n’est pas nécessairement une décision exclusive. De nombreux consommateurs utilisent stratégiquement les deux méthodes de paiement selon l’achat spécifique et leur situation financière.
Considérez le paiement différé pour :
Considérez les cartes de crédit pour :
Quel que soit l’option que vous choisissez, le facteur le plus important est d’avoir un plan pour rembourser vos achats. Le paiement différé et les cartes de crédit peuvent mener à des difficultés financières s’ils sont utilisés de manière irresponsable.
Avant de faire un achat avec l’une ou l’autre méthode de paiement, considérez si vous pouvez vraiment vous permettre l’article et si vous avez un plan clair pour le remboursement. La meilleure option de financement est toujours celle qui s’inscrit dans votre budget et vous aide à atteindre vos objectifs financiers sans créer de stress ou de dette excessive.
Vous avez la possibilité de changer vos préférences ou vous désinscrire à tout moment en cliquant sur l’un des hyperliens disponibles au bas de chaque infolettre.
Si vous êtes déjà abonné et souhaiteriez vous désabonner, vous pouvez cliquer sur le lien en bas de l’un de nos courriels.
