Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres — généralement entre 300 et 850 — qui représente votre solvabilité et guide les prêteurs dans leur décision de vous accorder du crédit et selon quelles conditions. Des cotes plus élevées donnent généralement accès à de meilleurs taux de prêt, des limites de crédit plus importantes et de meilleures approbations.
Deux modèles principaux sont utilisés aux États-Unis : FICO et VantageScore, tous deux allant de 300 à 850. Votre cote est basée sur les données de votre rapport de crédit, incluant des facteurs comme l’historique des paiements, les niveaux d’endettement, l’ancienneté des comptes, les types de crédit et les demandes récentes.
Les cotes de crédit sont généralement regroupées en niveaux :
Une cote de 670 et plus est généralement considérée comme favorable par la plupart des prêteurs, les meilleures opportunités étant réservées aux cotes supérieures à 740. La cote FICO moyenne aux États-Unis est d’environ 715-717.
Votre cote de crédit affecte :
Une cote plus élevée offre aux emprunteurs l’accès à de meilleures conditions et des coûts plus bas — et aide à éviter les prêts à taux d’intérêt élevé ou les prêts à risque.
Voici des mesures concrètes que vous pouvez prendre :
Les modèles de notation de crédit ne sont pas parfaits. Les critiques soulignent des problèmes tels que les préjugés raciaux, les inexactitudes et le manque de transparence. Les groupes défavorisés peuvent être touchés de manière disproportionnée. Les erreurs restent également fréquentes dans les rapports de crédit, ce qui peut injustement faire baisser les cotes. Les consommateurs ont des droits légaux en vertu du Fair Credit Reporting Act pour contester les erreurs et demander des corrections.
Au-delà de FICO, il existe d’autres systèmes de notation comme VantageScore et d’autres modèles propriétaires ou basés sur des données alternatives. Ceux-ci peuvent évaluer les paiements de loyer, des services publics ou des télécommunications et peuvent être plus inclusifs pour les personnes ayant un historique de crédit traditionnel limité.
Avec la reprise des paiements des prêts étudiants fédéraux en 2025, de nombreux emprunteurs ont vu leur cote de crédit chuter de 100 à 150 points en raison des retards de paiement. La surveillance de votre cote et le maintien d’une faible utilisation restent plus critiques que jamais. Des décisions récentes confirment que les dettes médicales de plus de 500 $ peuvent encore apparaître sur les rapports de crédit dans de nombreux États.
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