Paiement différé (BNPL) vs cartes de crédit: que choisir selon vos besoins ?
Avec l’essor des services de paiement différé (BNPL) comme Affirm, Afterpay et Klarna, les consommateurs disposent désormais de plus d’options de financement que jamais. Alors que les cartes de crédit ont longtemps été le moyen de paiement privilégié pour étaler les coûts dans le temps, le paiement différé a gagné en popularité, particulièrement pendant la pandémie. Selon une étude de C+R Research, 51 % des consommateurs ont utilisé des services de paiement différé pendant la COVID-19, et 38 % des utilisateurs de ces services pensent qu’ils remplaceront éventuellement leurs cartes de crédit.
Mais quelle option est la meilleure pour votre situation financière ? La réponse dépend de la flexibilité dont vous avez besoin, du coût de chaque option et si vous recherchez la prévisibilité ou les récompenses. Comparons ces deux méthodes de financement pour vous aider à prendre une décision éclairée.
| Caractéristique | Paiement différé | Cartes de crédit |
|---|---|---|
| Structure de paiement | Versements fixes (généralement 4 paiements sur 6 semaines) | Crédit renouvelable avec paiements mensuels minimums |
| Intérêts et frais | Souvent sans intérêts pour les plans à court terme ; des frais de retard peuvent s’appliquer | Taux d’intérêt élevés si le solde n’est pas payé intégralement ; divers frais possibles |
| Vérification de crédit | Généralement vérification souple ou aucune vérification de crédit | Vérification approfondie de crédit requise pour la demande |
| Récompenses | Offre rarement des récompenses ou du remboursement | Offre souvent du remboursement, des points ou des miles |
| Construction du crédit | Rapports limités aux bureaux de crédit | Rapports réguliers aux bureaux de crédit |
| Protection des achats | Protections limitées ou inexistantes | Inclut souvent des garanties prolongées, protection des achats, etc. |
| Disponibilité | Limité aux détaillants participants | Largement accepté chez la plupart des commerçants |
Flexibilité de paiement : fixe vs variable
L’une des principales différences entre le paiement différé et les cartes de crédit réside dans la structure des paiements.
Paiement différé
Les services de paiement différé offrent généralement des calendriers de paiement prévisibles :
- Le format le plus courant est « Payer en 4 » — quatre paiements égaux sur six semaines avec le premier paiement dû à l’achat
- Certains services proposent des options à plus long terme (3, 6 ou 12 mois)
- Montants de paiement fixes qui ne changent pas
- Date de fin claire lorsque l’achat sera remboursé
« Les gens sentent qu’ils ont plus de contrôle sur leurs paiements avec le paiement différé », déclare Casey Merolla, directrice générale du groupe des paiements d’Accenture. « C’est un achat fini et non renouvelable ou sans fin. Ensuite, vous le remboursez et c’est terminé. Cela aide les gens à mieux contrôler leurs dépenses. »
Cartes de crédit
Les cartes de crédit offrent plus de flexibilité mais moins de prévisibilité :
- Ligne de crédit renouvelable pouvant être utilisée pour plusieurs achats
- Paiements mensuels minimums qui peuvent varier selon votre solde
- Option de payer n’importe quel montant au-dessus du minimum, jusqu’au solde complet
- Pas de date de fin fixe pour le remboursement des achats
- Certaines cartes proposent maintenant des fonctionnalités similaires au paiement différé (par exemple, Plan It d’Amex, My Chase Plan de Chase)
La flexibilité des cartes de crédit signifie que vous pouvez les utiliser presque partout pour presque tout, contrairement au paiement différé qui est généralement limité à des détaillants spécifiques.
Comparaison des coûts : intérêts et frais
Paiement différé
Les services de paiement différé annoncent souvent zéro intérêt, mais les conditions varient :
- Les plans à court terme « Payer en 4 » sont généralement sans intérêts
- Le financement à plus long terme (3+ mois) peut comporter des taux d’intérêt similaires aux cartes de crédit
- Les frais de retard varient généralement de 7 à 10 $ par paiement manqué
- Pas de frais annuels
- Les conditions sont clairement affichées à l’avance, montrant exactement ce que vous paierez
« Ils ont soit un coût fixe soit aucun coût et sont très transparents sur le montant que cela coûtera », déclare Ginger Schmeltzer, analyste senior pour la pratique des services bancaires et des paiements de détail d’Aite Group. « Les gens apprécient la prévisibilité. »
Cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent être soit gratuites à utiliser soit assez coûteuses, selon votre utilisation :
- Pas d’intérêts si vous payez votre solde intégralement chaque mois
- Taux d’intérêt élevés (généralement 18-25 % TAP) sur les soldes reportés
- Frais annuels potentiels allant de 0 à 695 $ et plus
- Frais de retard de paiement (généralement 25-40 $)
- Certaines cartes offrent des périodes de TAP introductoire de 0 %, durant généralement 12-18 mois
L’avantage principal des cartes de crédit est qu’elles peuvent être complètement gratuites si vous payez intégralement chaque mois, tout en offrant des récompenses et des avantages.
Impact sur le crédit : construction vs contournement
Paiement différé
Les services de paiement différé ont historiquement eu un impact limité sur votre crédit :
- La plupart des fournisseurs effectuent une vérification souple du crédit ou aucune vérification
- Beaucoup ne signalent pas les paiements à temps aux bureaux de crédit
- Certains signalent des informations négatives si vous manquez des paiements
- Les rapports de crédit des entreprises de paiement différé sont en évolution
- Plusieurs prêts de paiement différé pourraient potentiellement être considérés comme plusieurs nouveaux comptes, affectant votre pointage de crédit
Cette déclaration limitée de crédit peut être à la fois un avantage et un inconvénient. Cela rend le paiement différé plus accessible à ceux ayant un crédit limité ou mauvais, mais cela signifie aussi qu’une utilisation responsable n’aidera généralement pas à construire votre historique de crédit.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit ont une relation bien établie avec les rapports de crédit :
- La demande nécessite une vérification approfondie du crédit (baisse temporairement votre pointage)
- Rapports réguliers de l’historique des paiements aux trois principaux bureaux de crédit
- Les paiements à temps aident à construire l’historique de crédit
- L’utilisation du crédit (pourcentage du crédit disponible utilisé) impacte votre pointage
- La durée de l’historique de crédit est un facteur dans le pointage de crédit
Si la construction du crédit est une priorité, les cartes de crédit offrent un avantage clair par rapport à la plupart des options de paiement différé.
Récompenses et avantages : avantages vs simplicité
Paiement différé
Les services de paiement différé se concentrent généralement sur la simplicité plutôt que les récompenses :
- Peu ou pas de programmes de récompenses
- Protections d’achat limitées
- Pas d’avantages ou d’assurance voyage
- L’avantage principal est le financement sans intérêts
- Certains services peuvent offrir des promotions occasionnelles avec des détaillants spécifiques
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont souvent accompagnées d’importantes récompenses et protections :
- Remboursement, points ou miles sur les achats (généralement 1-5 %)
- Bonus de bienvenue valant des centaines de dollars
- Protection des achats et garanties prolongées
- Assurance voyage et couverture de location de voiture
- Avantages supplémentaires comme l’accès aux salons d’aéroport, crédits sur relevé, etc.
Si vous cherchez à maximiser la valeur de vos dépenses, les cartes de crédit offrent des avantages significatifs grâce à leurs programmes de récompenses et avantages supplémentaires.
Quand choisir le paiement différé
Le paiement différé pourrait être la meilleure option quand :
- Vous avez besoin de paiements prévisibles : Si vous voulez savoir exactement combien vous paierez et quand vous serez libéré de la dette
- Vous voulez un financement sans intérêts : Pour des besoins à court terme sans risque de dette renouvelable
- Vous avez un historique de crédit limité : Quand vous pourriez ne pas être admissible à une carte de crédit avec de bonnes conditions
- Vous faites un achat important spécifique : Quand vous devez étaler le coût d’un seul article
- Vous voulez éviter une vérification de crédit : Quand vous ne voulez pas une vérification approfondie sur votre rapport de crédit
« Le paiement différé peut être utile pour la budgétisation à court terme, particulièrement si vous ne pouvez pas être approuvé pour une bonne carte de crédit », note Collin Czarnecki de C+R Research. « Mais il est important de garder à l’esprit que les cartes de crédit et le paiement différé sont des types de dette. Même si vous n’avez pas à payer d’intérêts, vous devrez rembourser ce que vous dépensez. »
Quand choisir les cartes de crédit
Les cartes de crédit pourraient être la meilleure option quand :
- Vous voulez construire votre crédit : Quand l’amélioration de votre pointage de crédit est une priorité
- Vous valorisez les récompenses : Quand vous voulez gagner du remboursement, des points ou des miles sur les achats
- Vous avez besoin de protections d’achat : Quand vous voulez des garanties prolongées ou une assurance sur les achats
- Vous voulez de la flexibilité : Quand vous devez utiliser votre financement chez de nombreux commerçants différents
- Vous payez intégralement chaque mois : Quand vous payez systématiquement votre solde en entier pour éviter les intérêts
« Par exemple, il pourrait être plus logique d’utiliser une carte de crédit avec des avantages d’assurance voyage pour payer vos prochaines vacances », dit Kimberly Palmer, experte en finances personnelles. « Cependant, un paiement différé pourrait être préférable pour un achat important que vous pouvez rembourser en six semaines. »
L’approche hybride : fonctionnalités de paiement différé des cartes de crédit
De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent maintenant leurs propres versions du paiement différé, combinant des éléments des deux méthodes de paiement :
- Amex Plan It® : Divisez les achats en paiements mensuels fixes avec des frais de plan au lieu d’intérêts
- My Chase Plan : Fractionnez les achats admissibles de 100 $ et plus en paiements mensuels fixes avec des frais de plan
- Citi Flex Pay : Convertissez les achats en plans de paiement fixes avec une date de remboursement claire
- Mastercard Installments : Permet des paiements échelonnés sur les achats admissibles
Ces fonctionnalités donnent aux titulaires de carte plus de flexibilité de paiement tout en leur permettant de gagner des récompenses et de construire leur crédit. Contrairement au paiement différé traditionnel, ces options sont généralement offertes après l’achat plutôt qu’au moment du paiement.
« Cela vaut la peine de vérifier ce qui vous est disponible car cela pourrait offrir plus de flexibilité », conseille Schmeltzer. « Votre carte de crédit existante peut déjà offrir des fonctionnalités similaires au paiement différé. »
En conclusion : faire le bon choix
Le choix entre le paiement différé et les cartes de crédit n’est pas nécessairement une décision exclusive. De nombreux consommateurs utilisent stratégiquement les deux méthodes de paiement selon l’achat spécifique et leur situation financière.
Considérez le paiement différé pour :
- Des achats importants spécifiques que vous voulez rembourser rapidement
- Un financement à court terme sans intérêts
- Des calendriers de paiement prévisibles
- Les situations où vous voulez éviter une vérification de crédit
Considérez les cartes de crédit pour :
- Les dépenses quotidiennes où vous voulez gagner des récompenses
- Construire votre historique de crédit
- Les achats qui bénéficient de protections supplémentaires
- Une flexibilité maximale dans où et comment vous pouvez payer
Quel que soit l’option que vous choisissez, le facteur le plus important est d’avoir un plan pour rembourser vos achats. Le paiement différé et les cartes de crédit peuvent mener à des difficultés financières s’ils sont utilisés de manière irresponsable.
Avant de faire un achat avec l’une ou l’autre méthode de paiement, considérez si vous pouvez vraiment vous permettre l’article et si vous avez un plan clair pour le remboursement. La meilleure option de financement est toujours celle qui s’inscrit dans votre budget et vous aide à atteindre vos objectifs financiers sans créer de stress ou de dette excessive.
Questions fréquemment posées
L’utilisation du paiement différé affecte-t-elle mon pointage de crédit ?
Cela dépend du fournisseur spécifique de paiement différé. Historiquement, la plupart des services de paiement différé ne signalaient pas l’activité de paiement régulière aux bureaux de crédit, ce qui signifie que les paiements à temps n’aidaient pas à construire votre crédit. Cependant, beaucoup signalaient des informations négatives si vous manquiez des paiements ou étiez en défaut. Le paysage change, certains fournisseurs de paiement différé commençant maintenant à signaler l’historique de paiement positif aux bureaux de crédit. Si vous êtes préoccupé par l’impact sur le crédit, vérifiez les politiques de déclaration spécifiques du service de paiement différé que vous envisagez.
Que se passe-t-il si je manque un paiement avec le paiement différé ?
Les conséquences d’un paiement manqué varient selon le fournisseur, mais incluent généralement :
• Frais de retard (généralement 7-10 $ par paiement manqué)
• Blocage des nouveaux achats en paiement différé jusqu’au rattrapage
• Signalement possible aux bureaux de crédit
• Dans certains cas, le solde restant peut devenir immédiatement exigible
La plupart des fournisseurs de paiement différé enverront des rappels avant l’échéance des paiements, et beaucoup permettent d’ajuster les dates de paiement. Si vous savez que vous manquerez un paiement, contactez le fournisseur à l’avance pour discuter des options.
Puis-je retourner des articles achetés avec le paiement différé ?
Oui, vous pouvez retourner des articles achetés avec le paiement différé, mais le processus peut être plus compliqué qu’avec les cartes de crédit. Lorsque vous retournez un article acheté avec le paiement différé :
1. Le retour est traité par le marchand selon sa politique de retour
2. Le marchand notifie le fournisseur de paiement différé du retour
3. Le fournisseur de paiement différé annule ou ajuste alors vos paiements restants
Ce processus peut parfois prendre plus de temps que les remboursements par carte de crédit, et vous pourriez toujours être responsable d’effectuer les paiements programmés jusqu’à ce que le retour soit entièrement traité. Certains fournisseurs de paiement différé ont également des procédures spécifiques pour gérer les retours, alors vérifiez leurs politiques avant de faire un retour.
Y a-t-il des limites de dépenses avec les services de paiement différé ?
Oui, les services de paiement différé ont généralement des limites de dépenses qui varient selon plusieurs facteurs :
• Votre historique de paiement avec le fournisseur de paiement différé
• Le marchand spécifique chez qui vous magasinez
• Le prix de l’article que vous achetez
• Votre profil financier global
Les nouveaux utilisateurs du paiement différé commencent souvent avec des limites plus basses (peut-être quelques centaines de dollars), tandis que les utilisateurs établis avec un bon historique de paiement peuvent être admissibles à des limites plus élevées (potentiellement plusieurs milliers de dollars). Contrairement aux cartes de crédit avec une limite de crédit fixe, les fournisseurs de paiement différé évaluent souvent chaque achat individuellement, donc vous pourriez être approuvé pour un achat mais refusé pour un autre de valeur similaire.
Puis-je utiliser le paiement différé pour tous types d’achats ?
Les services de paiement différé sont principalement disponibles pour les achats au détail, en ligne et en magasin chez les marchands participants. Ils sont le plus souvent proposés pour :
• Vêtements et articles de mode
• Électronique et appareils
• Meubles et articles pour la maison
• Produits de beauté et de bien-être
Le paiement différé est moins couramment disponible pour :
• Épicerie et produits essentiels quotidiens
• Services (comme les coupes de cheveux ou les réparations)
• Paiements de factures
• Réservations de voyage (bien que cela change)
Certains fournisseurs de paiement différé proposent maintenant des cartes virtuelles qui peuvent être utilisées plus largement, mais la disponibilité varie encore significativement par rapport aux cartes de crédit, qui peuvent être utilisées presque partout.
Quelle option est meilleure pour les gros achats ?
Pour les gros achats, la meilleure option dépend de plusieurs facteurs :
Le paiement différé peut être meilleur quand :
• Vous avez besoin d’un plan de paiement à court terme sans intérêts (généralement 6 semaines)
• Vous avez un plan clair pour rembourser l’achat rapidement
• L’achat est dans les limites d’approbation du fournisseur de paiement différé
Les cartes de crédit peuvent être meilleures quand :
• Vous avez une carte avec une offre de TAP introductoire de 0 % pour 12-18 mois
• Vous voulez des protections d’achat et des garanties prolongées
• L’achat est très important et dépasse les limites typiques du paiement différé
• Vous voulez gagner des récompenses sur l’achat
Pour les très gros achats que vous avez besoin de plus de temps pour rembourser, considérez un prêt personnel ou une carte de crédit avec une longue période de TAP à 0 %, car ceux-ci offriront généralement de meilleures conditions que les options de financement à plus long terme des fournisseurs de paiement différé, qui facturent souvent des taux d’intérêt similaires aux cartes de crédit.
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